Mon point est le suivant : si vous êtes un peu en retard ou si vous connaissez quelqu'un d'autre qui est un peu en retard avec une illumination similaire, continuez à l'encourager. S'il reste au moins 10 à 15 ans de travail, il n'est jamais trop tard.

 

J'ai commencé mon parcours d'épargne à 28 ans, mais je n'ai ouvert un REER qu'à 35 ans. Et ce n'est que depuis quelques années (au début de la quarantaine) que j'ai commencé à gagner suffisamment pour maximiser mon REER. J'ai un CELI depuis qu'ils sont devenus disponibles, mais je n'ai pas toujours été en mesure de faire la contribution maximale au début.

Il a fallu environ 10 ans d'épargne et d'investissement assidus avant que ma valeur nette ne commence vraiment à décoller à la fin de la trentaine, et les 7 dernières années ont été folles en termes de croissance.

Je suis d'accord pour dire que tant que vous avez 15 ans avant la retraite, vous pouvez accomplir beaucoup de choses pendant ce temps. 10 ans pourraient être un peu justes car il faut autant de temps pour que les choses commencent à s'accélérer.

 

Je serais d'accord pour dire que tant que vous avez 15 ans avant la retraite, vous pouvez accomplir beaucoup de choses pendant ce temps. 10 ans pourraient être un peu justes, car il faut autant de temps pour que les choses commencent à se développer.

Dans la plupart des cas, c'est vrai, mais seulement si vous avez un revenu décent, dans lequel il est assez facile d'investir 10 %, voire 15 %, dans des investissements pour le plan de retraite. Ce serait difficile à faire avec un revenu de 60 000 $, mais tout à fait faisable avec 100 000 $.

Pour info, j'ai remboursé mon prêt immobilier en 1990 et j'étais financièrement indépendant lorsque j'ai pris ma retraite en 2006, à l'âge de 57 ans. J'aurais peut-être pu le faire 3 à 5 ans plus tôt, mais les années supplémentaires étaient une assurance et prendre sa retraite avant 55 ans ne semblait pas avoir de sens pour le style de vie.

Ajouté : Sur la base du fil de discussion de 1 000 milliards de dollars, un certain nombre de ces personnes de la génération X et des milléniaux hériteront des baby-boomers sans barrières, sauf des 30 % de baby-boomers qui pourraient ne pas être en mesure de se nourrir eux-mêmes.

 

Il y a de très pauvres baby-boomers. Pensez à tous les seniors qui louent depuis 20 ans, puis un jour ils perdent leur location et découvrent que les loyers ont doublé. Soudain, ils n'ont plus d'argent.

(Certaines de ces personnes finissent d'ailleurs à la rue)

Et puis Tiff Macklem modifie le calcul de l'inflation de base et dit au vieil homme qu'il n'y a pas d'inflation. C'était juste dans son imagination !

LOL n'est-ce pas incroyable à quel point l'inflation est toujours juste dans notre imagination.

 

Il y a de très mauvais Boomers là-bas. Pensez à tous les seniors qui louent depuis 20 ans, puis un jour ils perdent leur location et découvrent que les loyers ont doublé. Soudain, ils n'ont plus d'argent.

(Certaines de ces personnes finissent d'ailleurs dans la rue)

Et puis Tiff Macklem change le calcul de l'inflation de base et dit au vieil homme qu'il n'y a pas d'inflation. C'était juste dans son imagination !

LOL n'est-ce pas incroyable à quel point l'inflation est toujours juste dans notre imagination.

Je suis d'accord. Ce transfert de richesse ne s'applique pas à la majorité. Mes parents en sont des exemples. De mauvais choix financiers les ont ruinés. Avec seulement le RPC et le SRG pour survivre, je vais devoir les renflouer. J'ai des amis dont les parents boomers sont dans le même bateau.

 

J'ai commencé à 16 ans.

Malheureusement, j'ai eu un énorme revers, mais j'ai aussi eu de la chance...

J'ai commencé à travailler à l'âge de 13 ans. Quand j'ai eu 16 ans, j'avais assez d'argent pour acheter une voiture (en fait, j'en ai acheté 3... lol). Je possédais des fonds communs de placement à 16 ans et j'ai continué à cotiser. Puis, quand j'ai eu 18 ans, j'ai commencé à acheter des actions et à trader. J'ai continué à faire ça jusqu'à 22 ans, quand j'ai acheté ma première maison.

Après avoir acheté ma maison, j'ai un peu lutté. J'ai immédiatement loué certaines des chambres, mais porter l'hypothèque et être propriétaire et bailleur était à la fois nouveau et difficile à l'époque. Les locataires ont endommagé certaines choses. J'ai dû refaire le toit après environ 2 ans. Et puis, quand j'avais 25 ans, j'ai été viré de mon travail. C'était stressant. Je ne gagnais pas beaucoup d'argent au départ pour pouvoir payer la maison et économiser. Je ne gagnais que 43 000 $ par an à l'époque et mes transactions boursières étaient ma seule véritable source d'ajout à ma retraite.

Après avoir été viré (pour lequel j'ai été viré sans motif et j'ai reçu une petite indemnité, au début ils ont offert 13 000 $ et je les ai repoussés et ils ont offert 15 000 $. J'ai accepté les 15 000 $ et j'ai continué ma vie). J'ai essentiellement postulé à des emplois sans arrêt pendant une semaine et je n'ai pas dormi.

Heureusement pour moi, j'ai trouvé un emploi 6 jours après avoir été viré. Malheureusement, le nouvel emploi n'était pas génial. C'était un emploi pour les lycéens et ne nécessitait aucune éducation. Il n'avait aucun avantage d'aucune sorte (pas de soins médicaux, dentaires, REER ou quoi que ce soit). Les heures n'étaient pas garanties et c'était un tarif forfaitaire de 20 $ de l'heure pour vendre des produits bullshyt en porte-à-porte. Mais je l'ai fait. Puis je suis tombé dans la mauvaise fréquentation. Je buvais beaucoup. Même boire au travail parfois avec les autres employés. Un soir, nous avons tous été pris et nous avons tous été virés. Je n'y ai travaillé que moins d'un an.

Maintenant, ayant presque 26 ans, je n'avais plus de travail. J'ai donc créé ma propre entreprise en tant que gestionnaire de patrimoine, car les voitures, les aquariums et la finance sont tout ce que je connais ou dans quoi je suis bon. J'ai fait du day trading et j'ai écrit des options pour payer mes factures et j'ai géré de l'argent pour certains clients à côté. Tout ce temps, je devais toujours faire face à une porte tournante de locataires dans ma propre maison, ce qui était vraiment nul et très, très stressant.

Après 3 ans à vivre du marché et à gérer de l'argent pour mes clients, j'ai f(_)cked up l'une de mes transactions. Je me suis surendetté sur marge et j'ai emprunté quelques centaines de milliers de dollars USD. J'ai tout mis dans CVS à 69 $ l'action en vendant des options de vente à découvert. Le prix de CVS a chuté. Puis il a encore chuté. Puis encore plus. Et bientôt, ce n'était pas seulement le cours de l'action qui baissait, mais aussi mon cœur et ma confiance. J'ai finalement débranché CVS. J'avais perdu un peu moins de 80 000 $ CAD. Le solde restant sur mon compte de courtage n'était que de 16 000 $ et je n'avais plus d'argent, une hypothèque à payer, un prêt automobile de 20 000 $ et pas de vrai travail, sauf ma propre entreprise.

Mais je n'avais même pas ma propre entreprise après ça. J'avais perdu confiance et je ne pouvais plus me sentir bien de gérer l'argent des autres, alors j'ai envoyé un e-mail à mes clients pour leur dire que j'avais fini et je me suis viré.

De retour à la planche à dessin, j'ai avalé ma fierté, je suis resté éveillé jour et nuit à postuler à des emplois et à livrer de la nourriture pour chaque application de travail à la demande que je pouvais trouver. Je m'asseyais sur des parkings et je postulais à des emplois sur mon téléphone en attendant des commandes de livraison. J'ai trouvé un emploi au bout de quelques mois et j'avais environ 28 ans à l'époque. C'est mon employeur actuel et j'ai maintenant 34 ans. J'ai commencé en bas de l'échelle, gagnant 40 000 $ par an (pour la 3e fois). J'ai travaillé dur, j'ai pris toutes les heures supplémentaires, j'ai réduit mes dépenses. Je livrais de la nourriture pour les applications de travail à la demande tous les jours après le travail et toute la journée et la nuit le week-end. Je n'ai jamais pris de jour de congé. J'ai remboursé des morceaux et des morceaux de mon prêt automobile jusqu'à ce qu'il disparaisse, puis j'ai commencé à reconstruire mes comptes d'actions et de trading.

Au cours de ces 6 années, entre 28 et 34 ans, je suis passé d'une seule maison avec un prêt automobile de 20 000 $ et 16 000 $ sur un compte de courtage avec un salaire de 40 000 $... à maintenant 2 propriétés et plus de 350 000 $ d'actifs liquides.

Donc, oui, j'ai commencé à épargner pour la retraite à 16 ans, mais j'ai fait des erreurs en cours de route. J'ai appris beaucoup de choses. Certaines bonnes choses, certaines mauvaises choses. J'ai eu du plaisir et aussi des moments très difficiles.

Je ne voulais pas que cela se transforme en une histoire, mais je suppose que c'est un peu comme ça que ça s'est terminé. Dans tous les cas, je suppose qu'il n'est jamais trop tard pour commencer.

Les gens disent toujours qu'il faut acheter les creux du marché, mais peut-être qu'il est plus important de doubler la mise et d'acheter les creux de votre vie.

 

J'ai commencé à 16 ans.

Malheureusement, j'ai eu un énorme revers, mais j'ai aussi eu de la chance...

J'ai commencé à travailler à l'âge de 13 ans. Quand j'ai eu 16 ans, j'avais assez d'argent pour acheter une voiture (en fait, j'en ai acheté 3... lol). Je possédais des fonds communs de placement à 16 ans et j'ai continué à cotiser. Puis, quand j'ai eu 18 ans, j'ai commencé à acheter des actions et à trader. J'ai continué à faire ça jusqu'à 22 ans, quand j'ai acheté ma première maison.

Après avoir acheté ma maison, j'ai un peu lutté. J'ai immédiatement loué certaines des chambres, mais porter l'hypothèque et être propriétaire et bailleur était à la fois nouveau et difficile à l'époque. Les locataires ont endommagé certaines choses. J'ai dû refaire le toit après environ 2 ans. Et puis, quand j'avais 25 ans, j'ai été renvoyé de mon travail. C'était stressant. Je ne gagnais vraiment pas beaucoup d'argent au début pour pouvoir payer la maison et économiser. Je ne gagnais que 43 000 dollars par an à l'époque et mes transactions boursières étaient ma seule véritable source pour ajouter à ma retraite.

Après avoir été renvoyé (pour lequel j'ai été renvoyé sans motif et j'ai reçu une petite indemnité, au début ils ont offert 13 000 dollars et je me suis opposé à eux et ils ont offert 15 000 dollars. J'ai accepté les 15 000 dollars et j'ai continué ma vie). J'ai essentiellement postulé à des emplois sans arrêt pendant une semaine et je n'ai pas dormi.

Heureusement pour moi, j'ai trouvé un emploi 6 jours après avoir été renvoyé. Malheureusement, le nouvel emploi n'était pas génial. C'était un emploi pour les lycéens et cela ne nécessitait aucune éducation. Il n'avait aucun avantage d'aucune sorte (pas de médical, de dentaire, de REER ou quoi que ce soit). Les heures n'étaient pas garanties et c'était un tarif fixe de 20 dollars de l'heure pour vendre des produits de merde de porte en porte. Mais je l'ai fait. Puis je suis tombé dans le mauvais groupe. Je buvais beaucoup. Même boire au travail parfois avec les autres employés. Un soir, nous avons tous été pris et nous avons tous été renvoyés. Je n'y ai travaillé que moins d'un an.

Maintenant, ayant presque 26 ans, je n'avais plus de travail. Alors j'ai créé ma propre entreprise en tant que gestionnaire de patrimoine parce que les voitures, les aquariums et la finance sont tout ce que je connais ou dans quoi je suis bon. J'ai fait du day trading et j'ai écrit des options pour payer mes factures et j'ai géré de l'argent pour certains clients à côté. Tout ce temps, je devais toujours faire face à une porte tournante de locataires dans ma propre maison, ce qui était vraiment nul et très, très stressant.

Après 3 ans à vivre du marché et à gérer de l'argent pour mes clients, j'ai f(_)cked up l'une de mes transactions. Je me suis surendetté sur marge et j'ai emprunté quelques centaines de milliers de dollars. J'ai tout mis dans CVS @ 69 dollars/action en vendant des options de vente à découvert. Le prix de CVS a chuté. Puis il a encore chuté. Puis encore. Et bientôt, ce n'était pas seulement le cours de l'action qui baissait, mais aussi mon cœur et ma confiance. J'ai finalement débranché CVS. J'avais perdu un peu moins de 80 000 dollars CAD. Le solde restant sur mon compte de courtage n'était que de 16 000 dollars et je n'avais plus d'argent, une hypothèque à payer, un prêt automobile de 20 000 dollars et pas de vrai travail, sauf ma propre entreprise.

Mais je n'avais même pas ma propre entreprise après ça. J'avais perdu confiance et je ne pouvais plus me sentir bien en gérant l'argent des autres, alors j'ai envoyé un e-mail à mes clients leur disant que j'avais fini et je me suis renvoyé.

De retour à la planche à dessin, j'ai avalé ma fierté, je suis resté éveillé jour et nuit à postuler à des emplois et à livrer de la nourriture pour chaque application de travail à la demande que je pouvais trouver. Je m'asseyais sur des parkings et je postulais à des emplois sur mon téléphone en attendant des commandes de livraison. J'ai trouvé un emploi au bout de quelques mois et j'avais environ 28 ans à l'époque. C'est mon employeur actuel et j'ai maintenant 34 ans. J'ai commencé en bas de l'échelle, gagnant 40 000 dollars par an (pour la 3e fois). J'ai travaillé dur, j'ai pris toutes les heures supplémentaires, j'ai réduit mes dépenses. Je livrais de la nourriture pour les applications de travail à la demande tous les jours après le travail et toute la journée et la nuit le week-end. Je n'ai jamais pris de jour de congé. J'ai remboursé des morceaux de mon prêt automobile jusqu'à ce qu'il disparaisse, puis j'ai commencé à reconstruire mes comptes d'actions et de trading.

Au cours de ces 6 années entre 28 et 34 ans, je suis passé d'une seule maison avec un prêt automobile de 20 000 dollars et 16 000 dollars sur un compte de courtage avec un salaire de 40 000 dollars... à maintenant 2 propriétés et plus de 350 000 dollars d'actifs liquides.

Donc, oui, j'ai commencé à épargner pour la retraite à 16 ans, mais j'ai fait des erreurs en cours de route. J'ai appris beaucoup de choses. Certaines bonnes choses, certaines mauvaises choses. Je me suis amusé et j'ai aussi connu des moments très difficiles.

Je ne voulais pas que cela se transforme en une histoire, mais je suppose que c'est un peu comme ça que ça s'est terminé. Dans tous les cas, je suppose qu'il n'est jamais trop tard pour commencer.

Les gens disent toujours qu'il faut acheter les creux du marché, mais peut-être qu'il est plus important de doubler la mise et d'acheter les creux de votre vie.

Quelle montagne russe. J'apprécie l'honnêteté et le courage de raconter. Bonne chance pour la suite.

 

Fil très intéressant.

Je me "payais en premier" quand j'étais adolescent, mais seulement pour dépenser à l'avance, mais ces premières leçons de vie ont aidé pendant les décennies qui ont suivi.

Je n'ai pas pu me permettre d'investir avant le début de la vingtaine ; après mon premier diplôme, quand j'ai commencé à travailler à temps plein. Même alors, j'ai commencé avec 25 $ par mois d'économies automatiques pour les investissements, mais comme je l'ai mentionné, les bonnes habitudes (comme les mauvaises habitudes) peuvent être difficiles à briser.

GenXer ici et je suis d'accord : si vous avez un revenu décent, apprenez à vous payer en premier, le temps et les intérêts composés font le plus gros du travail, même si vous avez payé des frais de fonds communs de placement (comme moi) dans les années 1990 et au début des années 2000 et que vous n'aviez pas un taux d'épargne élevé. Le temps et l'argent investis font des merveilles...

J'ai mis mes finances en ordre, du moins j'ai commencé, à l'époque de la Grande crise financière et je n'ai pas regardé en arrière après avoir fondé une approche d'investissement hybride qui semblait bien fonctionner - en utilisant principalement une approche d'investissement 100 % actions :

1. Posséder des actions versant des dividendes pour un revenu croissant (et une certaine croissance des prix), et
2. Posséder des ETF à faible coût pour une diversification supplémentaire qui se concentre sur la croissance par rapport aux distributions/rendements.

Hypothèque remboursée il y a plus d'un an, acheté une nouvelle voiture au comptant et espère rester sans dettes pour les décennies à venir en semi-retraite.

Pas d'héritage ici du tout - mes parents ont reçu pour instruction de ma part de tout dépenser et de profiter de tout ce qu'ils peuvent.

 

J'ai remboursé mon prêt immobilier à l'âge de 35 ans avant de commencer à épargner pour la retraite. C'était en 1984, lorsque les taux étaient ≈ 16 %. J'ai pris ma retraite en 2005, soit ≈ 20 ans plus tard. Je détestais devoir de l'argent à qui que ce soit et cela n'avait pas de sens pour moi d'épargner tout en ayant des dettes. Ma valeur nette a continué d'augmenter chaque année depuis que je suis à la retraite.

 

J'ai remboursé mon prêt immobilier à l'âge de 35 ans avant de commencer à épargner pour la retraite. C'était en 1984, lorsque les taux étaient d'environ 16 %. J'ai pris ma retraite en 2005, soit environ 20 ans plus tard. Je détestais devoir de l'argent à qui que ce soit et cela n'avait aucun sens pour moi d'épargner de l'argent tout en ayant encore des dettes. Ma valeur nette a continué d'augmenter chaque année depuis que j'ai pris ma retraite.

J'ai du mal à ne pas payer ce que je dois, moi aussi.

Mais les mathématiques disent que je devrais m'en sortir mieux en ne remboursant pas le prêt immobilier, alors je ne le fais pas. En fait, j'ai même refinancé et s'il y a un ralentissement du marché, je chercherai à faire un autre refinancement.

 

J'ai commencé au début de la vingtaine en contribuant à hauteur de 200 $ par mois à une compagnie d'assurance/fonds commun de placement. Avec le recul, j'aurais aimé connaître plus tôt les FNB ou les fonds indiciels à faible coût. J'ai perdu 10 à 15 ans de croissance à cause de ces frais. Quand j'ai commencé à vraiment gagner plus d'argent, j'ai versé environ 10 000 $ et j'ai finalement atteint ma limite de contribution. J'ai ensuite décidé de prendre la voie des dividendes dans un compte de trésorerie lorsque j'avais rempli toutes les autres options protégées et que je voulais l'avantage fiscal des actions versant des dividendes.

Avec le recul, j'aurais pu faire de meilleurs choix financiers, mais tout est une courbe d'apprentissage et j'essaie de ne pas trop me taper sur les fesses car j'étais un enfant et j'apprends encore.

C'est pourquoi il est essentiel que les jeunes enfants apprennent la culture financière à la naissance ou après.

 

J'ai toujours été un épargnant. À partir du moment où j'avais une tournée de journaux. Mon grand-père me donnait 25 cents pour chaque dollar que j'économisais au cours de l'année. Nous faisions le bilan chaque jour de l'An sur l'augmentation annuelle de mon compte d'épargne.

Je n'ai jamais eu de dettes autres qu'un prêt immobilier. J'ai constamment amélioré mes compétences. Je me suis concentré sur le travail acharné et le travail intelligent. Idem pour l'investissement. Comme si du jour au lendemain, nous avions les finances pour prendre notre retraite à 53 ans. Le même excellent employeur depuis 25 ans. Retraité à 59 ans. Ces six dernières années ont été extrêmement enrichissantes d'un point de vue financier et du point de vue de la satisfaction au travail. Nous avons toujours vécu en dessous de nos moyens, avons toujours économisé et investi ce que nous pouvions. Nous avons toujours voyagé.

J'ai appris très tôt que ce que vous conservez/investissez peut être beaucoup plus important que ce que vous gagnez. Surtout dans un environnement de commission, de rémunération à la performance.

Je me suis toujours adressé à d'autres personnes que je considérais comme plus expérimentées ou plus compétentes que moi pour obtenir des conseils financiers et professionnels. J'ai évité les donneurs de leçons et plus d'une fois, pour ma plus grande chance, je me suis retrouvé à être un anticonformiste sur quelques décisions financières et professionnelles importantes.

Comme ci-dessus, nos comptes d'actions ont augmenté chaque année.

 

J'ai toujours maximisé les cotisations au CELI chaque année au début de chaque année...avant les cotisations au REER. Aurais pu mieux le planifier plus tôt avant la retraite, pour transférer des fonds des placements REER vers un compte non enregistré...mais bon. Les choses pourraient être bien pires.

 

J'ai commencé à épargner pour la retraite vers l'âge de 25 ans, peu après avoir terminé l'université. Je suis allé à la succursale bancaire près de mon lieu de travail et j'ai acheté un CPG REER. Ensuite, un "conseiller" (en fait, un représentant des ventes de fonds communs de placement) de Midland Walwyn avait un stand dans le Path souterrain de Toronto, dans le quartier financier, alors j'ai ouvert un compte de fonds commun de placement. J'avais un régime de retraite à prestations déterminées, donc ma cotisation REER était limitée à 3 500 $ par an, et je crois me souvenir qu'il y avait une limite de 20 % sur le contenu étranger. Pas de services bancaires en ligne, donc chaque année en février, je devais me rendre chez mon courtier pour lui remettre un chèque pour ma cotisation annuelle au REER. Comme c'était l'hiver, il neigeait généralement et il fallait monter la côte dans les deux sens.

C'était le bon vieux temps... 8 % de frais d'entrée plus 2 % et plus de frais de gestion sur les fonds communs de placement. Ou vous pouviez utiliser un courtier en valeurs mobilières et payer des commissions $$$ sur chaque transaction. Et la meilleure ressource d'apprentissage était The Intelligent Investor de Benjamin Graham... quelle lecture difficile. Sérieusement, j'ai toujours été un bon épargnant. J'ai même réussi à éviter la folie des dotcom qui a fait s'effondrer tant de plans de retraite de mes collègues. Les frais d'investissement exorbitants des années 80 ont été le plus grand obstacle à ma richesse actuelle.

 

Nous avons tous souffert jusqu'aux années 90 avec le racket des vendeurs de fonds communs de placement et des courtiers à service complet. C'est une merveille que certains d'entre nous aient réalisé des gains importants au cours de cette période. Dieu merci, je me suis surtout concentré sur le remboursement d'hypothèques à taux d'intérêt à deux chiffres jusqu'à presque 1990.

Les investisseurs d'aujourd'hui n'ont aucune idée de la chance qu'ils ont par comparaison, malgré le fait qu'il y ait encore de la marge de manœuvre, par rapport aux États-Unis et à d'autres pays, en ce qui concerne les frais et les commissions.

 

J'ai commencé à cotiser à mon REER après être descendu du bateau (au sens figuré… j'ai traversé l'étang lors de mon tout premier vol), avoir appris la langue, obtenu un diplôme et commencé un emploi. J'ai toujours vécu en dessous de mes moyens et économisé le reste. Au début, je n'ai pas prêté beaucoup d'attention à la partie investissement de l'équation, pensant (et risquant) que j'aurais 'assez' quoi qu'il arrive pendant mes années de retraite. La clause de sortie mentale était que je serais capable d'ajuster mes 'envies' si besoin était. À cet égard, grandir dans une Italie encore en reconstruction après la Seconde Guerre mondiale (j'appelle les années 60 encore 'en reconstruction', des années certes en plein essor) a été déterminant. Avec le souvenir de partager une chambre avec mes trois frères (un dans le même lit. Mes deux sœurs partageaient l'autre chambre avec nos parents), j'ai senti que tout ce qui était mieux que cela serait du bonus. Je ressens toujours cela et je remercie Dieu pour ces premières leçons de vie.

Les choses se sont avérées plus que correctes et j'ai arrêté de cotiser à mon REER il y a dix ans (j'avais atteint un niveau dont je pensais que sa propre dynamique suffirait… j'avais raison) et je suis passé à ne me verser que des dividendes de ma petite entreprise.

p.s. En fait, dormir avec mes frères dans une petite chambre n'était qu'un signe de difficultés financières, c'était formidable à tous les autres égards.

 

Milieu des années 90. Hypothèque remboursée. Avait toujours épargné au maximum de ses revenus (10 %) après la première forte augmentation. A abandonné les courtiers à la fin des années 90. La philosophie d'investissement était de choisir les gagnants et de se débarrasser rapidement des perdants. Charger les gagnants. Garder le cap.

 

En fin de compte, pour moi, certaines personnes sont des épargnants, d'autres des dépensiers. Certaines personnes planifient réellement leurs finances avec soin, d'autres ne s'en soucient pas tant qu'il n'est pas trop tard.

J'ai ouvert les yeux sur cela lorsque j'ai eu accès aux statistiques de participation au régime de retraite à cotisations définies de mon ancien employeur. Industrie basée sur la connaissance, beaucoup de gens intelligents.

Le pourcentage d'employés qui n'ont pas pleinement participé, ont laissé de l'argent sur la table ou n'ont jamais ajusté leurs choix d'investissement à cotisations définies d'une année sur l'autre m'a stupéfait.

 

Quand j'ai commencé à travailler à temps plein après avoir obtenu mon diplôme universitaire sans dettes en 1989, j'ai commencé à investir.

J'ai toujours économisé au moins 100 $ par mois depuis ces premiers jours et j'ai commencé à les placer dans un compte de fonds commun de placement bancaire.

Environ 5 ans après cela et en m'éduquant en lisant des livres de finances personnelles à la bibliothèque, j'ai commencé à comprendre ce qu'était un TER et à quel point les taux de TER des fonds bancaires n'étaient pas mes amis. J'ai cependant maximisé mon REER chaque année.

En 1998, j'ai été invité à devenir associé junior dans mon entreprise, à l'époque une SPCC. J'ai investi 10 000 $, et l'entreprise a égalé avec 10 000 $ supplémentaires en guise de prime à la signature, avec un blocage de 5 ans. J'ai versé 3,5 % de dividende. Après cela, pour plus d'actions, vous demandiez des actions des partenaires partants, et j'étais le dernier de la liste, donc plus d'actions de mes demandes n'arrivaient pas au début.

En 2003, nous avions été rachetés lors d'une fusion amicale. Ainsi, mes 20 000 $ de l'ancienne entreprise sont devenus 70 000 $ dans la nouvelle entreprise.

Ensuite, les actions de la société pouvaient être détenues dans un régime REER bancaire spécifique. Les transferts étaient donc des cotisations au fonds REER et j'ai ouvert un compte de placement non enregistré. J'ai continué à acheter des actions de la société au fur et à mesure qu'elles devenaient disponibles.

En 2015, une autre fusion, cette fois reprise par une société cotée en bourse. Mes avoirs de l'ancienne société étaient alors de 188 000 $ et sont devenus 320 000 $ en actions de la nouvelle société. Taux de dividende plus faible.

La possession d'actions de la société jusqu'en 2016 a donc été une très bonne affaire. Et cela m'a permis de développer mon compte REER et mon compte non enregistré.

 

J'ai commencé mon REER à 20 ans et je l'ai maximisé pendant 10 ans. Je n'avais pas le temps ni l'argent pour voyager ou acheter une maison, mais maintenant, dans la trentaine, je peux commencer à me relâcher dans la partie épargne pour la retraite.

 

Épargner pour la retraite est important. Il est également important de consacrer du temps et des efforts à la gestion de cet investissement et à un plan fiscal à la retraite.

 

Je ne me souviens pas vraiment quand j'ai commencé. Mon objectif au début était de constituer une petite réserve, puis de contribuer à un REER. Après avoir acheté notre première maison, l'objectif était de rembourser l'hypothèque. Tout en continuant à cotiser au REER. Le remboursement de l'hypothèque a coïncidé avec de meilleurs revenus.

Si je pouvais souhaiter/changer une chose, ce serait d'ajouter un mentor financier à l'équation. Cela aurait été inestimable. Quand on me le demande, j'essaie d'aider sur ce front quand je peux.

 

Bien que j'aie fait des études de commerce avec une spécialisation en comptabilité, que j'aie eu des parents immigrants frugaux et une bonne éducation familiale solide de mes frères et sœurs aînés, j'étais HORRIBLE en matière d'épargne. Heureusement, j'ai eu des conseils extrêmes (au point que c'était un peu 'forcé') de ma famille immédiate. J'ai commencé à épargner pour la retraite à 22 ans.

J'avais des prêts étudiants et, pire encore, des dettes de cartes de crédit à la consommation. Pourtant, ma famille m'a suggéré de contracter un prêt REER auprès d'un conseiller chez Altamira. C'était quelque chose en qui ma famille avait confiance. J'ai contracté un prêt de 2 000 $ à la fin de la saison des REER, à rembourser en un an. J'ai pris le remboursement d'impôt et je l'ai versé directement sur le prêt, puis j'ai payé 167 $ chaque mois. J'ai remboursé le prêt quelques mois plus tôt que prévu avec mon remboursement d'impôt. J'ai continué à verser 167 $ chaque mois. En même temps, j'ai pris tout l'argent supplémentaire provenant de mon emploi de détail à temps partiel et des 'gains inattendus' que j'avais et j'en ai versé une partie pour rembourser plus rapidement mes prêts. J'ai pris mes augmentations et j'ai versé au moins la moitié dans les paiements REER, et lorsque les prêts ont été remboursés, j'ai versé ces montants de paiement dans mon REER pour les maximiser.

A bien des égards, cela n'avait aucun sens car mon taux d'imposition était très bas, j'avais des prêts étudiants et des dettes de consommation. Les intérêts n'étaient pas déductibles car il s'agissait d'un prêt REER, je ne sais même pas le taux que j'ai payé, je me souviens qu'il était vraiment bon car il était garanti par l'entreprise. Je ne l'ai pas réalisé à l'époque, mais c'est l'habitude qui a conduit à la discipline, ce qui, je le sais, me manquait naturellement en matière de dépenses. Même si je comprenais les mathématiques et les finances mieux que beaucoup, c'était cette première étape pour l'automatiser, puis pour faire de l'épargne-retraite comme une facture que nous payions en premier.

Nous nous en sommes bien sortis et avons suffisamment épargné malgré de nombreuses mises à pied, des hauts et des bas. Je ne peux pas dire que je suis un excellent investisseur, mais j'ai juste fait une chose assez simple, à savoir acquérir une certaine discipline et une certaine routine.

 

J'ai gardé une bonne partie de l'espace rsp que j'avais pour mes années MTR supérieures. À quelques reprises, nous avons fait appel à des conseils extérieurs.

 

Je me souviens être entré à la banque à 19 ans et avoir ouvert un REER. Cela aurait été en 1990. L'employé de la banque a commenté : « Ce n'est pas très souvent que nous voyons un jeune de 19 ans ouvrir un REER ». Nous avons économisé, fait croître ce REER et l'avons encaissé pour la mise de fonds sur notre premier prêt hypothécaire. Nous avons remboursé le REER. Ce REER continue de croître aujourd'hui alors que nous continuons à y cotiser.

De 23 à environ 33 ans, j'ai travaillé pour une entreprise qui offrait un régime de retraite à cotisations déterminées. J'ai également cotisé en plus à chaque chèque de paie. Ils ont égalé jusqu'à un certain %. J'ai quitté là-bas à 33 ans et j'ai transféré ces fonds de retraite à cotisations déterminées dans un autre fonds à l'abri de l'impôt. Un REER, je crois. Probablement. Il a presque quadruplé depuis que j'ai quitté cette entreprise.

Ensuite, j'ai commencé à travailler dans une autre entreprise. Même chose, régime de retraite à cotisations déterminées. Je pouvais également acheter des actions de la société qu'ils égalisaient, jusqu'à un certain pourcentage également. J'ai dépassé le maximum et j'ai continué à cotiser en plus à mon régime de retraite à cotisations déterminées. J'achetais également des actions de la société à chaque jour de paie. Au fur et à mesure que les enfants grandissaient, que l'hypothèque était remboursée, chaque fois qu'une dette ou une dépense était réglée, je mettais le même montant dans les REER. Cela empêche le train de vie de s'emballer. J'ai maintenant 21 ans chez ce même employeur. Épargner, investir, acheter des actions, compléter mon régime de retraite à cotisations déterminées, acheter des REER supplémentaires, acheter des FNB. Je tire le maximum de chaque centime supplémentaire de mon employeur. J'aurai 54 ans plus tard cette année. En réalité, je pourrais être renvoyé à tout moment. Si je devais partir, nous serions toujours plus que bien. J'aime mon travail et mes collègues. J'ai fixé mes objectifs à 60 ans pour la retraite.

J'aurai accompli ce que j'avais l'intention de faire. Élever une famille. Voir mes enfants grandir pour devenir des adultes stables qui contribuent à la société. Ma femme m'aime toujours (je crois lol). Nous avons un petit-enfant et nos enfants adultes sont heureux. Nous sommes prêts à tout ce qui arrive. Nous sommes prêts. Nous sommes heureux. On n'a pas besoin de grand-chose d'autre.

À partir de 48 ans environ, j'ai définitivement intensifié les choses de quelques crans supplémentaires. Épargner et investir davantage. Je suis définitivement devenu plus économe en vieillissant, en restant concentré sur mon objectif à 60 ans. Nous apprécions toujours la vie et voyageons un peu. Cependant, cela fait 7 ans que nous ne sommes pas allés dans un endroit tropical pendant notre hiver ici. J'ai fixé mes objectifs à janvier 2025. Il est temps d'une petite récompense. Une croisière dans les Caraïbes orientales pendant 2 semaines semble assez attrayante.

 

Cependant, cela fait 7 ans que nous ne sommes pas allés dans un endroit tropical pendant notre hiver ici. J'ai mis le cap sur janvier 2025. Il est temps d'une petite récompense. Une croisière dans les Caraïbes orientales pendant 2 semaines semble assez attrayante.

Peut-être devriez-vous prendre rendez-vous chez l'ophtalmologiste car votre vue est un peu fausse. Nous sommes déjà en février 2025 et bientôt en mars.

Félicitations pour vos progrès et votre dévouement. Un excellent exemple de temps et de constance qui portent de grands fruits. Je viens de déjeuner avec un ami qui est à un an et un peu de sa retraite complète. Il profite de la vie et est très occupé. Cependant, il a commenté qu'il n'avait aucune idée de la rapidité avec laquelle le temps passerait. Si vous avez l'argent et le temps, ce serait peut-être une bonne idée de prendre cette escapade hivernale un peu plus souvent. Vous n'avez que peu de chances de vous récompenser pour tous ces efforts. J'ai moi-même du mal. Cela arrive souvent lorsque nous développons de bonnes habitudes d'épargne.

 

Quand ? En 1996, lorsque j'ai obtenu un nouvel emploi mieux rémunéré et que j'ai stabilisé nos finances (j'ai acheté ma maison à 22 ans en 1990). C'était la dernière année où l'employeur proposait un régime de retraite à prestations définies avec indexation. Si j'étais resté là (je ne regrette pas ce choix), l'année suivante j'y aurais été éligible pour un revenu garanti par rapport à la vente d'actifs avec incertitude. J'aurais également souhaité investir dans autre chose que des fonds communs de placement vagues qui n'ont pas survécu.

 

Après avoir obtenu mon diplôme d'études secondaires, mon premier emploi a été celui de stagiaire dans l'une des grandes banques canadiennes. Mon père, qui n'était pas instruit, m'a dit d'économiser 10 % de ce que je gagnais, alors j'ai commencé à économiser 10,00 $ par mois sur mon salaire de 93,06 $ bimensuel. Ma carrière s'est très bien déroulée et je me suis marié à l'âge de 24 ans et j'ai acheté notre première maison dans le quartier de Dunbar à Vancouver pour 18 500 $. Nous avons réussi à réunir environ 3 000 $, avons emprunté 5 000 $ à la banque (ma femme l'a remboursé en 2 ans) et avons repris une hypothèque existante d'environ 10 000 $. Nous avons été propriétaires de la maison à part entière quelques années plus tard. Nous avons eu notre premier enfant à cette époque et comme ma carrière progressait bien, mon conjoint est resté à la maison en tant que femme au foyer. Les promotions ont été rapides, mais je suis parti pour un autre emploi dans le même secteur et après 18 années de travail supplémentaires, j'ai réussi à prendre ma retraite à l'âge de 56 ans. J'aurai 80 ans cette année et je suis heureux de dire que nous sommes tous les deux en bonne santé et que nous avons un mode de vie très actif. La vie est belle et je suis toujours un épargnant net.

 

La vie n'est pas toujours amusante, mais les souvenirs peuvent l'être.