Mein Punkt ist: Wenn Sie etwas zu spät dran sind oder jemanden kennen, der mit ähnlicher Erleuchtung etwas zu spät dran ist, ermutigen Sie ihn weiterhin. Wenn noch mindestens 10-15 Jahre Arbeit vor uns liegen, ist es nie zu spät.

 

Ich begann meine Sparreise mit 28, eröffnete aber erst mit 35 einen RRSP. Und erst vor ein paar Jahren (Anfang 40) begann ich genug zu verdienen, um meinen RRSP maximal auszuschöpfen. Ich habe schon immer ein TFSA gehabt, seit es sie gibt, aber ich konnte anfangs nicht immer den maximalen Beitrag leisten.

Es dauerte etwa 10 Jahre fleißiges Sparen und Investieren, bis sich mein Nettovermögen Ende 30 wirklich zu entwickeln begann, und die letzten 7 Jahre waren in Bezug auf das Wachstum verrückt.

Ich würde zustimmen, dass man in dieser Zeit viel erreichen kann, solange man 15 Jahre vor der Rente hat. 10 Jahre könnten etwas knapp bemessen sein, da es so lange dauert, bis die Dinge anlaufen.

 

Ich würde zustimmen, dass man in den 15 Jahren vor dem Ruhestand viel erreichen kann. 10 Jahre könnten knapp werden, da es so lange dauert, bis die Dinge anlaufen.

In den meisten Fällen stimmt das, aber nur, wenn man ein anständiges Einkommen hat, bei dem es einfach genug ist, 10 % oder vielleicht 15 % davon in Investitionen für den Rentenplan zu stecken. Das wäre bei einem Einkommen von 60.000 Dollar schwer zu schaffen, aber bei 100.000 Dollar durchaus machbar.

Übrigens, meine Hypothek war 1990 abbezahlt, und ich war finanziell unabhängig, als ich 2006 im Alter von 57 Jahren in den Ruhestand ging. Ich hätte es vielleicht 3-5 Jahre früher schaffen können, aber die zusätzlichen Jahre waren eine Versicherung, und vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand zu gehen, schien keinen Sinn für den Lebensstil zu machen.

Hinzugefügt: Basierend auf dem 1-Billionen-Dollar-Thread werden eine ganze Reihe dieser Gen-Xer und Millennials von den Boomers ohne Hindernisse erben, außer nicht von den 30 % der Boomers, die sich möglicherweise nicht selbst ernähren können.

 

Es gibt da draußen einige sehr arme Boomer. Denken Sie an all die Senioren, die seit 20 Jahren mieten und eines Tages ihre Wohnung verlieren und feststellen, dass sich die Mieten verdoppelt haben. Plötzlich haben sie kein Geld mehr.

(Einige dieser Leute landen übrigens auf der Straße)

Und dann ändert Tiff Macklem die Kerninflationsberechnung und sagt dem alten Mann, dass es keine Inflation gibt. Es war nur in seiner Vorstellung!

LOL, ist es nicht erstaunlich, wie hoch die Inflation immer nur in unserer Vorstellung ist.

 

Es gibt da draußen einige sehr arme Boomer. Denken Sie an all die Senioren, die seit 20 Jahren mieten, und eines Tages verlieren sie ihre Miete und stellen fest, dass sich die Mieten verdoppelt haben. Plötzlich haben sie kein Geld mehr.

(Einige dieser Leute landen übrigens auf der Straße)

Und dann ändert Tiff Macklem die Kerninflationsberechnung und sagt dem alten Mann, dass es keine Inflation gibt. Es war nur in seiner Vorstellung!

LOL, ist es nicht erstaunlich, wie hoch die Inflation immer nur in unserer Vorstellung ist?

Stimme zu. Diese Vermögensübertragung gilt nicht für die Mehrheit. Meine Eltern sind Beispiele dafür. Schlechte finanzielle Entscheidungen haben sie pleite gemacht. Mit nur CPP und OAS zum Überleben muss ich sie aus dem Gefängnis holen. Ich habe Freunde, deren Boomer-Eltern im selben Boot sitzen.

 

Ich habe mit 16 angefangen.

Leider hatte ich einen riesigen Rückschlag, aber ich hatte auch Glück...

Ich begann im Alter von 13 Jahren zu arbeiten. Als ich 16 wurde, hatte ich genug Geld, um ein Auto zu kaufen (ich kaufte tatsächlich 3... lol). Ich besaß mit 16 Investmentfonds und zahlte weiterhin Beiträge ein. Dann, als ich 18 wurde, begann ich, Aktien zu kaufen und zu handeln. Ich tat das bis zum 22. Lebensjahr, als ich mein erstes Haus kaufte.

Nach dem Kauf meines Hauses hatte ich ein bisschen zu kämpfen. Ich vermietete sofort einige der Zimmer, aber die Hypothek zu tragen und Hausbesitzer und Vermieter zu sein, war damals neu und schwierig. Mieter beschädigten einige Dinge. Ich musste nach etwa 2 Jahren ein neues Dach bekommen. Und als ich 25 war, wurde ich von meinem Job gefeuert. Es war stressig. Ich habe von Anfang an nicht viel Geld verdient, um das Haus bezahlen und sparen zu können. Ich verdiente damals nur 43.000 Dollar pro Jahr, und meine Aktiengeschäfte waren meine einzige wirkliche Quelle, um meine Rente aufzustocken.

Nachdem ich gefeuert worden war (wofür ich ohne Grund gefeuert wurde und eine kleine Abfindung erhielt, zuerst boten sie 13.000 Dollar an, und ich wehrte mich dagegen, und sie boten 15.000 Dollar an. Ich akzeptierte die 15.000 Dollar und machte mit meinem Leben weiter). Ich bewarb mich im Grunde eine Woche lang ununterbrochen auf Jobs und schlief nicht.

Glücklicherweise bekam ich 6 Tage nach meiner Entlassung einen Job. Leider war der neue Job nicht toll. Es war ein Job für Schüler und erforderte keine Ausbildung. Er hatte keinerlei Vorteile (keine medizinische Versorgung, keine Zahnbehandlung, keine RRSPs oder irgendetwas). Die Arbeitszeiten waren nicht garantiert, und es gab einen Pauschalsatz von 20 Dollar pro Stunde für den Verkauf von Bullshyt-Produkten von Tür zu Tür. Aber ich tat es. Dann geriet ich in den falschen Freundeskreis. Ich trank viel. Sogar manchmal bei der Arbeit mit den anderen Angestellten. Eines Nachts wurden wir alle erwischt und wir wurden alle gefeuert. Ich habe dort nur weniger als ein Jahr gearbeitet.

Jetzt, mit fast 26 Jahren, hatte ich wieder keinen Job. Also gründete ich mein eigenes Unternehmen als Vermögensverwalter, weil Autos, Aquarien und Finanzen alles sind, was ich weiß oder worin ich gut bin. Ich handelte im Tagesgeschäft und schrieb Optionen, um meine Rechnungen zu bezahlen, und ich verwaltete nebenbei Geld für einige Kunden. Die ganze Zeit über hatte ich immer wieder mit einem Karussell von Mietern in meinem eigenen Haus zu tun, was wirklich scheiße war und sehr, sehr stressig.

Nachdem ich 3 Jahre lang vom Markt gelebt und Geld für meine Kunden verwaltet hatte, habe ich einen meiner Trades vermasselt. Ich habe mich mit Marge überhebelt und ein paar hunderttausend Dollar USD geliehen. Ich steckte alles in CVS zu 69 Dollar pro Aktie, indem ich ungedeckte Put-Optionen verkaufte. Der Preis von CVS sank. Dann sank er noch mehr. Dann noch mehr. Und bald sank nicht nur der Aktienkurs, sondern auch mein Herz und mein Selbstvertrauen. Ich zog schließlich den Stecker bei CVS. Ich hatte knapp 80.000 Dollar CAD verloren. Der Restbetrag auf meinem Brokerage-Konto betrug nur noch 16.000 Dollar, und ich hatte wieder kein Geld, eine Hypothek zu zahlen, einen Autokredit von 20.000 Dollar und keinen richtigen Job, außer meinem eigenen Unternehmen.

Aber danach hatte ich nicht einmal mein eigenes Unternehmen. Ich hatte das Vertrauen verloren und konnte es nicht mehr gut finden, das Geld anderer Leute zu verwalten, also schickte ich eine E-Mail an meine Kunden, in der ich ihnen mitteilte, dass ich fertig sei, und ich kündigte mir selbst.

Zurück zum Reißbrett ging ich, schluckte meinen Stolz, blieb Tag und Nacht wach, bewarb mich auf Jobs und lieferte Essen für jede Gigwork-App, die ich finden konnte. Ich saß auf Parkplätzen und bewarb mich auf meinem Handy auf Jobs, während ich auf Lieferaufträge wartete. Ich bekam einen Job nach ein paar Monaten, und ich war damals etwa 28 Jahre alt. Das ist mein derzeitiger Arbeitgeber, und ich bin jetzt 34 Jahre alt. Ich habe ganz unten angefangen und 40.000 Dollar pro Jahr verdient (zum dritten Mal). Ich habe hart gearbeitet, alle Überstunden gemacht, meine Ausgaben gekürzt. Ich lieferte jeden Tag nach der Arbeit und den ganzen Tag und die ganze Nacht am Wochenende Essen für die Gig-Apps aus. Ich habe nie einen Tag frei genommen. Ich zahlte kleine Teile meines Autokredits ab, bis er weg war, und dann begann ich, meine Aktien- und Handelskonten wieder aufzubauen.

In den 6 Jahren zwischen 28 und 34 Jahren ging ich von einem einzigen Haus mit einem Autokredit von 20.000 Dollar und 16.000 Dollar auf einem Brokerage-Konto bei einem Gehalt von 40.000 Dollar... zu jetzt 2 Immobilien und über 350.000 Dollar an liquiden Mitteln.

Also ja, ich habe mit 16 Jahren angefangen, für den Ruhestand zu sparen, aber ich habe unterwegs Fehler gemacht. Ich habe viele Dinge gelernt. Einige gute Dinge, einige schlechte Dinge. Ich hatte etwas Spaß und auch einige sehr schwierige Zeiten.

Ich wollte nicht, dass das zu einer Geschichte wird, aber ich schätze, es ist irgendwie so gekommen. Auf jeden Fall ist es, denke ich, nie zu spät, um anzufangen.

Die Leute sagen immer, man solle die Dips auf dem Markt kaufen, aber vielleicht ist es wichtiger, die Dips in Ihrem Leben zu verdoppeln und zu kaufen.

 

Ich habe mit 16 angefangen.

Leider hatte ich einen riesigen Rückschlag, aber ich hatte auch Glück...

Ich habe im Alter von 13 Jahren angefangen zu arbeiten. Als ich 16 wurde, hatte ich genug Geld, um ein Auto zu kaufen (ich habe tatsächlich 3 gekauft... lol). Ich besaß mit 16 Jahren Investmentfonds und habe weiterhin Beiträge geleistet. Dann, als ich 18 wurde, begann ich, Aktien zu kaufen und zu handeln. Ich tat das weiter, bis ich 22 war, als ich mein erstes Haus kaufte.

Nach dem Kauf meines Hauses hatte ich ein bisschen zu kämpfen. Ich vermietete sofort einige der Zimmer, aber die Hypothek zu tragen und Hausbesitzer und Vermieter zu sein, war damals sowohl neu als auch schwierig. Mieter beschädigten einige Dinge. Ich musste nach etwa 2 Jahren ein neues Dach bekommen. Und dann, als ich 25 war, wurde ich von meinem Job gefeuert. Es war stressig. Ich habe anfangs wirklich nicht viel Geld verdient, um das Haus bezahlen und sparen zu können. Ich verdiente damals nur 43.000 Dollar pro Jahr, und meine Aktiengeschäfte waren meine einzige wirkliche Quelle, um meine Rente aufzustocken.

Nachdem ich gefeuert worden war (wofür ich ohne Grund gefeuert wurde und eine kleine Abfindung erhielt, zuerst boten sie 13.000 Dollar an, und ich wehrte mich dagegen, und sie boten 15.000 Dollar an. Ich akzeptierte die 15.000 Dollar und machte mit meinem Leben weiter). Ich bewarb mich im Grunde genommen eine Woche lang ununterbrochen auf Jobs und schlief nicht.

Zum Glück bekam ich 6 Tage nach meiner Entlassung einen Job. Leider war der neue Job nicht toll. Es war ein Job für Schüler und erforderte keine Ausbildung. Er hatte keinerlei Vorteile (keine Krankenversicherung, Zahnversicherung, Altersvorsorge oder irgendetwas). Die Arbeitszeiten waren nicht garantiert, und es gab einen Pauschalsatz von 20 Dollar pro Stunde für den Verkauf von Bullshyt-Produkten von Tür zu Tür. Aber ich tat es. Dann geriet ich in den falschen Freundeskreis. Ich trank viel. Sogar manchmal bei der Arbeit mit den anderen Angestellten. Eines Nachts wurden wir alle erwischt und wir wurden alle gefeuert. Ich habe dort nur weniger als ein Jahr gearbeitet.

Jetzt, mit fast 26 Jahren, hatte ich wieder keinen Job. Also gründete ich mein eigenes Unternehmen als Vermögensverwalter, weil Autos, Aquarien und Finanzen alles sind, was ich weiß oder worin ich gut bin. Ich handelte im Tagesgeschäft und schrieb Optionen, um meine Rechnungen zu bezahlen, und ich verwaltete nebenbei Geld für einige Kunden. Die ganze Zeit über hatte ich immer noch eine Drehtür von Mietern in meinem eigenen Haus, was wirklich scheiße war und sehr, sehr stressig.

Nachdem ich 3 Jahre lang vom Markt gelebt und Geld für meine Kunden verwaltet hatte, habe ich einen meiner Trades vermasselt. Ich habe mich mit Marge überhebelt und ein paar hunderttausend Dollar geliehen. Ich steckte alles in CVS @ 69 Dollar/Aktie, indem ich ungedeckte Put-Optionen verkaufte. Der Preis von CVS sank. Dann sank er noch mehr. Dann noch mehr. Und bald sank nicht nur der Aktienkurs, sondern auch mein Herz und mein Selbstvertrauen. Ich zog endlich den Stecker bei CVS. Ich hatte knapp 80.000 Dollar CAD verloren. Der Restbetrag auf meinem Brokerage-Konto betrug nur 16.000 Dollar, und ich hatte wieder kein Geld, eine Hypothek zu bezahlen, einen Autokredit von 20.000 Dollar und keinen richtigen Job, außer meinem eigenen Unternehmen.

Aber ich hatte danach nicht einmal mein eigenes Unternehmen. Ich hatte das Vertrauen verloren und konnte mich nicht mehr gut dabei fühlen, das Geld anderer Leute zu verwalten, also schickte ich eine E-Mail an meine Kunden, in der ich ihnen mitteilte, dass ich fertig sei, und ich kündigte mir selbst.

Zurück zum Reißbrett ging ich, schluckte meinen Stolz, blieb Tag und Nacht wach, bewarb mich auf Jobs und lieferte Essen für jede Gigwork-App, die ich finden konnte. Ich saß auf Parkplätzen und bewarb mich auf meinem Handy auf Jobs und wartete auf Lieferaufträge. Ich bekam einen Job nach ein paar Monaten, und ich war damals ungefähr 28 Jahre alt. Dies ist mein derzeitiger Arbeitgeber, und ich bin jetzt 34 Jahre alt. Ich habe ganz unten angefangen und 40.000 Dollar pro Jahr verdient (zum 3. Mal). Ich habe hart gearbeitet, alle Überstunden gemacht, meine Ausgaben gekürzt. Ich lieferte jeden Tag nach der Arbeit und den ganzen Tag und die ganze Nacht am Wochenende Essen für die Gig-Apps aus. Ich habe nie einen Tag frei genommen. Ich zahlte kleine Teile meines Autokredits ab, bis er weg war, und dann begann ich, meine Aktien- und Handelskonten wieder aufzubauen.

In den 6 Jahren zwischen 28 und 34 Jahren ging ich von einem einzigen Haus mit einem Autokredit von 20.000 Dollar und 16.000 Dollar auf einem Brokerage-Konto bei einem Gehalt von 40.000 Dollar... zu jetzt 2 Immobilien und über 350.000 Dollar an liquiden Mitteln.

Also ja, ich habe mit 16 Jahren angefangen, für den Ruhestand zu sparen, aber ich habe unterwegs Fehler gemacht. Ich habe viele Dinge gelernt. Einige gute Dinge, einige schlechte Dinge. Ich hatte etwas Spaß und auch einige sehr schwierige Zeiten.

Ich wollte nicht, dass das zu einer Geschichte wird, aber ich schätze, es ist irgendwie so gekommen. Auf jeden Fall ist es, denke ich, nie zu spät, um anzufangen.

Die Leute sagen immer, man soll die Dips auf dem Markt kaufen, aber vielleicht ist es wichtiger, die Dips in Ihrem Leben zu verdoppeln und zu kaufen.

Ein ziemlicher Nervenkitzel. Ich schätze die Ehrlichkeit und den Mut, es zu erzählen. Viel Glück für die Zukunft.

 

Sehr interessanter Thread.

Ich habe mich als Teenager "zuerst selbst bezahlt", aber eigentlich nur, um im Voraus auszugeben, aber diese frühen Lektionen haben mir in den Jahrzehnten danach geholfen.

Ich konnte es mir erst mit Anfang 20 leisten, zu investieren; nach meinem ersten Abschluss, als ich anfing, Vollzeit zu arbeiten. Selbst dann begann ich mit 25 Dollar pro Monat an automatischen Ersparnissen für Investitionen, aber wie ich bereits erwähnte, können gute Gewohnheiten (wie schlechte Gewohnheiten) schwer zu durchbrechen sein.

GenXer hier und ich würde zustimmen: Wenn Sie ein anständiges Einkommen haben, lernen Sie, sich zuerst selbst zu bezahlen, Zeit und Zinseszins erledigen den größten Teil der Arbeit, selbst wenn Sie in den 1990er und frühen 2000er Jahren Gebühren für Investmentfonds bezahlt haben (wie ich) und keine hohe Sparquote hatten. Zeit und investiertes Geld wirken Wunder...

Ich habe meine Finanzen in Ordnung gebracht, zumindest angefangen, um die Zeit der Großen Finanzkrise herum und habe nicht zurückgeblickt, nachdem ich einen hybriden Investitionsansatz gefunden hatte, der gut zu funktionieren schien - hauptsächlich mit einem 100%igen Aktieninvestitionsansatz:

1. Besitz von Dividendenaktien für wachsendes Einkommen (und etwas Kurssteigerung) und
2. Besitz von kostengünstigen ETFs für zusätzliche Diversifizierung, die sich auf Wachstum im Vergleich zu Ausschüttungen/Renditen konzentriert.

Hypothek vor über einem Jahr abbezahlt, ein neues Auto in bar gekauft und hoffe, in den kommenden Jahrzehnten im teilweisen Ruhestand schuldenfrei zu bleiben.

Keine Erbschaft hier - meine Eltern wurden von mir angewiesen, alles auszugeben und alles zu genießen, was sie können.

 

Ich habe meine Hypothek im Alter von 35 Jahren abbezahlt, bevor ich anfing, für den Ruhestand zu sparen. Das war 1984, als die Zinssätze ≈ 16 % betrugen. Ich ging 2005 in Rente, also ≈ 20 Jahre später. Ich hasste es, jemandem Geld zu schulden, und es machte für mich keinen Sinn, Geld zu sparen, während ich noch Schulden hatte. Mein Nettovermögen ist seit meiner Pensionierung jedes Jahr weiter gestiegen.

 

Ich habe meine Hypothek im Alter von 35 Jahren abbezahlt, bevor ich anfing, für den Ruhestand zu sparen. Das war 1984, als die Zinssätze ≈ 16 % betrugen. Ich bin 2005 in den Ruhestand gegangen, also ≈ 20 Jahre später. Ich hasste es, jemandem Geld zu schulden, und es machte für mich keinen Sinn, Geld zu sparen, während ich noch Schulden hatte. Mein Nettovermögen ist seit meinem Ruhestand jedes Jahr weiter gestiegen.

Ich habe auch damit zu kämpfen, nicht zu zahlen, was ich schulde.

Aber die Mathematik sagt, dass ich besser abschneiden sollte, wenn ich die Hypothek nicht abbezahle, also tue ich es nicht. Tatsächlich habe ich sogar eine Umschuldung vorgenommen, und wenn es einen Marktabschwung gibt, werde ich mich nach einer weiteren Umschuldung umsehen.

 

Ich begann Anfang 20 damit, 200 Dollar pro Monat an eine Versicherungs-/Investmentfondsgesellschaft zu zahlen. Rückblickend wünschte ich, ich hätte früher von kostengünstigen ETFs oder Indexfonds gewusst. Ich habe 10-15 Jahre Wachstum durch diese Gebühren verloren. Als ich anfing, wirklich mehr Geld zu verdienen, habe ich etwa 10.000 Dollar eingezahlt und schließlich meine Beitragsgrenze erreicht. Dann entschied ich mich für den Dividendenweg in einem Barkonto, als ich alle anderen geschützten Optionen ausgeschöpft hatte und den Steuervorteil von Dividendenaktien nutzen wollte.

Rückblickend hätte ich bessere finanzielle Entscheidungen treffen können, aber es ist alles eine Lernkurve, und ich versuche, mich nicht zu sehr selbst zu verurteilen, da ich ein Kind war und immer noch lerne.

Deshalb ist es unerlässlich, dass jungen Kindern von Geburt an oder danach Finanzwissen vermittelt wird.

 

Ich war schon immer ein Sparer. Angefangen mit meiner Zeit als Zeitungsjunge. Mein Großvater gab mir 25 Cent für jeden Dollar, den ich im Laufe des Jahres sparte. Wir rechneten jedes Neujahr den Zuwachs in meinem Sparkonto ab.

Ich hatte nie Schulden, außer Hypotheken. Ich habe ständig meine Fähigkeiten verbessert. Ich konzentrierte mich darauf, hart und klug zu arbeiten. Das Gleiche gilt für Investitionen. Wie über Nacht hatten wir die finanziellen Mittel, um mit 53 in den Ruhestand zu gehen. Derselbe großartige Arbeitgeber seit 25 Jahren. Mit 59 in den Ruhestand gegangen. Diese letzten sechs Jahre waren aus finanzieller Sicht und aus der Perspektive der Arbeitszufriedenheit äußerst lohnend. Wir lebten immer unter unseren Verhältnissen, sparten und investierten immer, was wir konnten. Wir sind immer gereist.

Ich habe früh gelernt, dass das, was man behält/investiert, viel wichtiger sein kann als das, was man verdient. Besonders in einem provisionsbasierten, leistungsabhängigen Umfeld.

Ich habe mich immer an andere gewandt, die ich für erfahrener oder sachkundiger hielt als ich, um finanzielle und berufliche Ratschläge zu erhalten. Ich habe die Besserwisser gemieden und fand mich zu meinem großen Glück mehr als ein paar Mal als Querdenker bei einigen wichtigen finanziellen und beruflichen Entscheidungen wieder.

Wie oben erwähnt, sind unsere Eigenkapitalkonten jedes Jahr gestiegen.

 

Ich habe die TFSA-Beiträge jedes Jahr zu Beginn des Jahres immer maximal ausgeschöpft...vor den RRSP-Beiträgen. Hätte es früher vor dem Ruhestand besser planen können, um Gelder von RRSP-Investitionen auf ein nicht registriertes Konto zu verschieben...aber egal. Es könnte viel schlimmer sein.

 

Ich begann im Alter von etwa 25 Jahren für den Ruhestand zu sparen, kurz nachdem ich die Universität abgeschlossen hatte. Ich ging zur Bankfiliale in der Nähe meines Arbeitsplatzes und kaufte eine RRSP-GIC. Dann hatte ein "Berater" (eigentlich ein Fondsvertreter) von Midland Walwyn einen Stand in Torontos U-Bahn-Pfad im Finanzviertel aufgebaut, also richtete ich ein Investmentfonds-Konto ein. Ich hatte einen DB-Pensionsplan, so dass mein RRSP-Beitrag auf 3500 $ pro Jahr begrenzt war, und ich erinnere mich, dass ich eine 20 %-Grenze für ausländische Inhalte hatte. Kein Online-Banking, also musste ich jedes Jahr im Februar zu meinem Broker gehen, um ihm einen Scheck für meinen jährlichen RRSP-Beitrag zu geben. Da es Winter war, schneite es normalerweise und es ging bergauf in beide Richtungen.

Das waren die schlechten alten Zeiten... 8 % Front-End-Load plus 2 %+ MER auf Investmentfonds. Oder man konnte einen Aktienmakler benutzen und $$$ Provisionen für jeden Handel zahlen. Und die beste Lernressource war The Intelligent Investor von Benjamin Graham... was für eine schwere Lektüre. Im Ernst, ich war schon immer ein guter Sparer. Ich schaffte es sogar, den Dotcom-Wahn zu vermeiden, der so viele Altersvorsorgepläne meiner Kollegen zum Einsturz brachte. Die überhöhten Anlagegebühren in den 80er Jahren waren das größte Hindernis für meinen heutigen Reichtum.

 

Wir alle litten bis in die 90er Jahre unter Raubüberfällen durch Fondsverkäufer und Full-Service-Broker. Es ist ein Wunder, dass irgendjemand von uns in dieser Zeit überhaupt nennenswerte Renditen erzielt hat. Gott sei Dank konzentrierte ich mich hauptsächlich darauf, Hypotheken mit zweistelligen Zinssätzen bis fast 1990 abzuzahlen.

Anleger von heute haben keine Ahnung, wie gut sie es im Vergleich haben, obwohl es in Bezug auf Gebühren und Provisionen immer noch Spielraum gibt, verglichen mit den USA und anderen Ländern.

 

Ich begann, in meinen RRSP einzuzahlen, nachdem ich von Bord gegangen war (im übertragenen Sinne… bin auf meinem ersten Flug überhaupt über den Teich gekommen), die Sprache gelernt, einen Abschluss erworben und einen Job angefangen hatte. Ich habe immer unter meinen Verhältnissen gelebt und den Rest gespart. In den frühen Jahren habe ich der Investition nicht viel Aufmerksamkeit geschenkt, da ich dachte (und riskierte), dass ich in meinen Ruhestandsjahren 'genug' haben würde. Die mentale Ausstiegsklausel war, dass ich meine 'Wünsche' bei Bedarf anpassen könnte. In dieser Hinsicht war das Aufwachsen im noch immer im Wiederaufbau befindlichen Italien nach dem Zweiten Weltkrieg (ich nenne die 60er Jahre immer noch 'im Wiederaufbau', Jahre, wenn auch in boomender Weise) von entscheidender Bedeutung. Mit der Erinnerung daran, mir ein Schlafzimmer mit meinen drei Brüdern zu teilen (einer im selben Bett. Meine beiden Schwestern teilten sich das andere Schlafzimmer mit unseren Eltern), hatte ich das Gefühl, dass alles, was besser war, ein Geschenk des Himmels wäre. Ich fühle mich immer noch so und ich danke Gott für diese frühen Lektionen im Leben.

Die Dinge haben sich mehr als gut entwickelt und ich habe vor zehn Jahren aufgehört, in meinen RRSP einzuzahlen (hatte ein Niveau erreicht, von dem ich dachte, dass seine eigene Dynamik ausreichen würde… ich hatte Recht) und bin dazu übergegangen, mir nur Dividenden von meiner kleinen Firma auszuzahlen.

P.S. Eigentlich war das Schlafen mit meinen Brüdern in einem kleinen Schlafzimmer nur ein Zeichen für schwierige finanzielle Zeiten, in jeder anderen Hinsicht war es großartig.

 

Mitte der 90er Jahre. Hypothek abbezahlt. Hatte nach der ersten großen Erhöhung immer maximal vom Verdienst (10 %) gespart. Ende der 90er Jahre Makler fallen gelassen. Die Anlagephilosophie war, Gewinner auszuwählen und Verlierer schnell zu verwerfen. Die Gewinner aufladen. Kurs halten.

 

Unterm Strich ist für mich, dass manche Menschen Sparer sind, andere Ausgeber. Manche Menschen planen ihre Finanzen tatsächlich sorgfältig, andere kümmern sich nicht darum, bis es zu spät ist.

Ich habe meine Augen dafür geöffnet, als ich Einblick in die Beteiligungsstatistiken meines ehemaligen Arbeitgebers am DC-Plan hatte. Wissensbasierte Industrie, viele kluge Leute.

Der Prozentsatz der Mitarbeiter, die nicht vollständig teilgenommen haben, Geld auf dem Tisch liegen ließen oder ihre jeweiligen DC-Anlageentscheidungen von einem Jahr zum nächsten nie angepasst haben, hat mich verblüfft.

 

Als ich 1989 nach meinem Universitätsabschluss ohne Schulden Vollzeit zu arbeiten begann, fing ich an zu investieren.

Ich habe seit diesen frühesten Tagen immer mindestens 100 Dollar pro Monat gespart und angefangen, es in ein Bank-Investmentfonds-Konto einzuzahlen.

Nach etwa 5 Jahren und der Selbstbildung durch das Lesen von Büchern über persönliche Finanzen aus der Bibliothek begann ich zu verstehen, was eine TER ist und wie oft die TER-Sätze des Bankfonds nicht meine Freunde waren. Habe aber jedes Jahr meine RRSP maximal ausgeschöpft.

1998 wurde ich eingeladen, Juniorpartner in meiner Firma zu werden, damals eine CCPC. Investierte 10.000 Dollar, und das Unternehmen stockte mit weiteren 10.000 Dollar als eine Art Willkommensbonus auf, mit einer 5-jährigen Sperrfrist. Zahlte 3,5 % Dividende. Danach beantragte man für weitere Anteile Anteile von in den Ruhestand gehenden Partnern, und ich war der Letzte am Zug, so dass in den ersten Jahren keine weiteren Anteile aus meinen Anfragen kamen.

Bis 2003 waren wir in einer freundlichen Fusion aufgekauft worden. So wurden aus meinen 20.000 Dollar alten Unternehmens 70.000 Dollar im neuen Unternehmen.

Dann konnten die Aktien des Unternehmens in einem speziellen Bank-RRSP-Plan gehalten werden. Also waren die Überweisungen RRSP-Fondszahlungen, und ich eröffnete ein nicht registriertes Anlagekonto. Kauft weiterhin Unternehmensanteile, sobald sie verfügbar waren.

Bis 2015 eine weitere Fusion, diesmal von einem börsennotierten Unternehmen übernommen. Meine alten Unternehmensbeteiligungen betrugen zu diesem Zeitpunkt 188.000 Dollar und wurden zu 320.000 Dollar in neuen Unternehmensaktien. Niedrigerer Dividenden-Satz.

Der Besitz von Unternehmensaktien bis 2016 war also ein sehr gutes Geschäft. Und ermöglichte es mir, mein RRSP-Konto und mein nicht registriertes Konto zu vergrößern.

 

Ich habe meine Altersvorsorge mit 20 Jahren begonnen und sie 10 Jahre lang maximal ausgeschöpft. Ich hatte keine Zeit und kein Geld, um zu reisen oder ein Haus zu kaufen, aber jetzt, in meinen 30ern, kann ich anfangen, mich im Hinblick auf die Altersvorsorge zu entspannen.

 

Das Sparen für den Ruhestand ist wichtig. Es ist auch wichtig, Zeit und Mühe in die Verwaltung dieser Investition und in einen Steuerplan im Ruhestand zu investieren.

 

Ich kann mich nicht wirklich erinnern, wann ich angefangen habe. Mein Fokus in den frühen Tagen lag darin, ein kleines Polster aufzubauen, gefolgt von Beiträgen zu einem RRSP. Nach dem Kauf unseres ersten Hauses lag der Fokus auf der Tilgung der Hypothek. Dies geschah, während weiterhin RRSP-Beiträge geleistet wurden. Die Tilgung der Hypothek fiel mit besseren Einnahmen zusammen.

Wenn ich mir etwas wünschen/ändern könnte, wäre es, einen Finanzmentor in die Gleichung aufzunehmen. Das wäre von unschätzbarem Wert gewesen. Wenn ich gefragt werde, versuche ich, dabei zu helfen, wenn ich kann.

 

Obwohl ich Betriebswirtschaft mit Schwerpunkt Rechnungswesen studierte, sparsame Einwanderereltern hatte und eine gute, solide Familienausbildung von meinen älteren Geschwistern erhielt, war ich SCHRECKLICH im Sparen. Glücklicherweise hatte ich extreme Anleitung (bis zu dem Punkt, dass es ein wenig 'erzwungen' war) von meiner unmittelbaren Familie. Ich begann mit 22 Jahren für den Ruhestand zu sparen.

Ich hatte Studienkredite und schlimmste Konsumentenkreditkartenschulden. Trotzdem schlug meine Familie vor, dass ich einen RRSP-Kredit bei einem Berater bei Altamira aufnehmen sollte. Es war etwas, dem meine Familie vertraute. Ich nahm am Ende der RRSP-Saison einen Kredit über 2000 Dollar auf, der in einem Jahr zurückgezahlt werden sollte. Ich nahm die Steuerrückerstattung und steckte sie direkt in den Kredit und zahlte dann jeden Monat 167 Dollar. Ich zahlte den Kredit ein paar Monate früher als im Jahr mit meiner Steuerrückerstattung ab. Ich zahlte weiterhin jeden Monat 167 Dollar ein. Gleichzeitig nahm ich jedes zusätzliche Geld, das von meinem Teilzeitjob im Einzelhandel und 'unerwarteten Gewinnen' hereinkam, und steckte etwas davon in die schnellere Rückzahlung meiner Kredite. Ich nahm meine Gehaltserhöhungen und steckte mindestens die Hälfte in die RRSP-Zahlungen, und als die Kredite abbezahlt waren, steckte ich diese Zahlungsbeträge in meine RRSP, um sie maximal auszuschöpfen.

In vielerlei Hinsicht machte es keinen Sinn, weil mein Steuersatz sehr niedrig war, ich Studienkredite und Konsumschulden hatte. Die Zinsen waren nicht abzugsfähig, weil es sich um einen RRSP-Kredit handelte, ich weiß nicht einmal, welchen Zinssatz ich zahlte, ich erinnere mich, dass er wirklich gut war, weil er durch das Unternehmen abgesichert war. Ich erkannte es damals nicht, aber es war die Gewohnheit, die zu Disziplin führte, die ich, wie ich weiß, von Natur aus nicht hatte, wenn es ums Ausgeben ging. Obwohl ich die Mathematik und Finanzen besser verstand als viele andere, war es dieser erste Schritt, sie zu automatisieren, und dann das Sparen für den Ruhestand wie eine Rechnung zu behandeln, die wir zuerst bezahlten.

Wir haben es gut gemacht und trotz vieler Entlassungen und Höhen und Tiefen genug gespart. Ich kann nicht sagen, dass ich ein großartiger Investor bin, aber ich habe einfach eine ziemlich einfache Sache getan, nämlich etwas Disziplin und Routine zu bekommen.

 

Ich habe einen beträchtlichen Teil meines ohnehin geringen RSP-Raums für meine höheren MTR-Jahre aufbewahrt. Auf ein paar Gelegenheiten haben wir uns von externen Beratern beraten lassen.

 

Ich erinnere mich, wie ich mit 19 in die Bank ging und ein RRSP eröffnete. Das wäre 1990 gewesen. Der Bankangestellte kommentierte: „Es ist nicht sehr oft, dass wir einen 19-Jährigen sehen, der ein RRSP eröffnet“. Wir sparten, ließen dieses RRSP wachsen und zahlten es für die Anzahlung für unsere erste Hypothek aus. Wir zahlten das RRSP zurück. Dieses RRSP wächst noch heute, da wir weiterhin Beiträge leisten.

Von 23 bis etwa 33 arbeitete ich bei einem Unternehmen, das einen DC-Plan anbot. Ich zahlte auch extra mit jedem Gehaltsscheck ein. Sie glichen bis zu einem bestimmten % ab. Ich kündigte dort mit 33 und verschob diese DC-Gelder in einen anderen steuerbegünstigten Fonds. Ein RRSP, glaube ich. Wahrscheinlich. Es hat sich seit meinem Ausscheiden aus diesem Unternehmen fast vervierfacht.

Dann begann ich bei einer anderen Firma zu arbeiten. Das Gleiche, DC-Plan. Ich konnte auch Unternehmensanteile kaufen, die sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz abglichen. Ich ging über das Maximum hinaus und zahlte weiterhin zusätzlich in meinen DC-Plan ein. Außerdem kaufte ich jeden Zahltag Unternehmensaktien. Als die Kinder größer wurden, die Hypothek abbezahlt war, jedes Mal, wenn eine Schuld oder Ausgabe beglichen wurde, steckte ich denselben Betrag in RRSPs. Dies verhindert einen Lifestyle-Creep. Ich bin jetzt seit 21 Jahren bei demselben Arbeitgeber. Sparen, investieren, Aktien kaufen, meinen DC-Plan aufstocken, zusätzliche RRSPs kaufen, ETFs kaufen. Ich melke jeden zusätzlichen Cent von meinem Arbeitgeber. Ich werde dieses Jahr 54. In Wirklichkeit könnte ich jederzeit entlassen werden. Wenn ich gehen müsste, wären wir immer noch mehr als in Ordnung. Ich mag meinen Job und meine Kollegen. Ich habe meine Ziele auf 60 für den Ruhestand gesetzt.

Ich werde erreicht haben, was ich mir vorgenommen habe. Eine Familie gründen. Sehen, wie meine Kinder zu stabilen Erwachsenen heranwachsen, die einen Beitrag zur Gesellschaft leisten. Meine Frau liebt mich immer noch (glaube ich lol). Wir haben ein Enkelkind und unsere erwachsenen Kinder sind glücklich. Wir sind für alles gerüstet, was kommt. Wir sind bereit. Wir sind glücklich. Man braucht nicht viel mehr.

Ab dem Alter von 48 Jahren habe ich die Dinge definitiv noch ein paar Stufen weiter angekurbelt. Zusätzliches Sparen und Investieren. Ich bin definitiv sparsamer geworden, als ich älter wurde, und konzentriere mich weiterhin auf mein Ziel mit 60. Wir genießen immer noch das Leben und reisen ein bisschen. Obwohl es 7 Jahre her ist, dass wir im Winter hier irgendwo tropisch waren. Ich habe meine Ziele auf Januar 2025 gesetzt. Es ist Zeit für eine kleine Belohnung. Eine zweiwöchige Ostkaribik-Kreuzfahrt klingt ziemlich attraktiv.

 

Obwohl es schon 7 Jahre her ist, dass wir im Winter hier irgendwohin in die Tropen gefahren sind. Ich habe mir den Januar 2025 vorgenommen. Es ist Zeit für eine kleine Belohnung. Eine zweiwöchige Ostkaribik-Kreuzfahrt klingt ziemlich attraktiv.

Vielleicht sollten Sie einen Augenarzttermin vereinbaren, da Ihre Sicht etwas daneben ist. Es ist bereits Februar 2025 und bald März.

Herzlichen Glückwunsch zu Ihrem Fortschritt und Ihrem Engagement. Ein großartiges Beispiel dafür, dass Zeit und Beständigkeit großartige Ergebnisse bringen. Ich habe gerade mit einem Freund zu Mittag gegessen, der seit etwas mehr als einem Jahr im vollen Ruhestand ist. Er genießt das Leben und ist sehr beschäftigt. Er hat jedoch angemerkt, dass er keine Ahnung hatte, wie schnell die Zeit vergehen würde. Wenn Sie das Geld und die Zeit haben, ist es vielleicht eine gute Idee, diesen Winterurlaub etwas häufiger zu machen. Sie haben nur so viele Chancen, sich für all die Mühe zu belohnen. Ich habe es selbst schwer. Es passiert oft, wenn wir uns gute Sparmethoden angewöhnen.

 

Wann? 1996, als ich einen neuen, besser bezahlten Job bekam und unsere Finanzen stabilisierte (kaufte 1990 mit 22 Jahren mein Haus). Es war das letzte Jahr, in dem der Arbeitgeber einen leistungsorientierten Plan mit Indexierung anbot. Wäre ich dort geblieben (ich bereue diesen Schritt nicht), wäre ich im nächsten Jahr dafür berechtigt gewesen, für ein garantiertes Einkommen im Vergleich zum Verkauf von Vermögenswerten mit Unsicherheit. Außerdem wünschte ich mir, ich hätte in etwas anderes investiert als in vage Investmentfonds, die nicht überlebt haben.

 

Nach dem Abitur war mein erster Job als Auszubildender bei einer der großen kanadischen Banken. Mein ungebildeter Vater sagte mir, ich solle 10 % von dem sparen, was ich verdiente, also begann ich, 10,00 $ pro Monat von meinem Gehalt von 93,06 $ alle zwei Monate zu sparen. Meine Karriere verlief sehr gut, ich heiratete im Alter von 24 Jahren und kaufte unser erstes Haus in der Gegend von Dunbar in Vancouver für 18.500 $. Wir schafften es, etwa 3.000 Dollar zusammenzukratzen, liehen uns 5.000 Dollar von der Bank (meine Frau zahlte es in 2 Jahren zurück) und übernahmen eine bestehende Hypothek von rund 10.000 Dollar. Wir besaßen das Haus ein paar Jahre später vollständig. Wir bekamen um diese Zeit unser erstes Kind, und da meine Karriere gut vorankam, blieb meine Frau als Hausfrau zu Hause. Beförderungen kamen schnell, aber ich wechselte zu einem anderen Job im selben Unternehmen und schaffte es nach weiteren 18 Arbeitsjahren, mit 56 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Ich werde dieses Jahr 80 Jahre alt und freue mich sagen zu können, dass wir beide bei guter Gesundheit sind und einen sehr aktiven Lebensstil haben. Das Leben ist gut und ich bin immer noch ein Netto-Sparer.

 

Das Leben macht nicht immer Spaß - aber Erinnerungen können es sein.